cicilan.id | Amartha dikenal sebagai salah satu pionir fintech pendanaan dan pinjaman berbasis komunitas (microfinance) di Indonesia. Berbeda dengan pinjol konvensional yang menyasar individu, Amartha berfokus pada pendanaan UMKM perempuan di pedesaan dan kelompok usaha mikro.

Meski begitu, banyak peminjam pemula dan pelaku usaha yang mencari pinjaman online cepat tetap mempertimbangkan Amartha karena sistemnya lebih transparan dan berbasis komunitas.

Sebagai analis keuangan digital dan pengguna aktif pinjol OJK selama lima tahun, saya melihat Amartha memiliki keunikan tersendiri. Proses seleksi ketat, pendampingan bisnis, serta model kelompok (tanggung renteng) membuatnya berbeda dari aplikasi pinjol harian.

Pengalaman Kami Menggunakan Amartha

Saya pertama kali mengenal Amartha pada tahun 2021 ketika sedang melakukan analisis sektor UMKM untuk laporan kerja. Dari situ saya tertarik mencoba pengajuan pinjaman kecil untuk pembelian peralatan usaha rumahan. Yang membuat saya terkesan adalah proses pendampingan.

Setelah mengajukan melalui aplikasi, saya dihubungi oleh petugas lapangan (field officer) untuk verifikasi dan survei lokasi. Jika dibandingkan dengan pinjol harian yang sangat cepat, Amartha membutuhkan waktu lebih lama, tetapi prosesnya jauh lebih detail dan meyakinkan.

Pada tahun berikutnya, saya mendampingi seorang rekan yang ingin meminjam modal usaha warung. Kami membandingkan antara Amartha, Kredit Pintar, dan FIFADA. Dari pengalaman tersebut, Amartha memiliki proses pencairan paling lambat, tetapi menawarkan tenor lebih panjang dan bunga yang lebih stabil. Rekan saya mengatakan bahwa ia merasa lebih aman karena ada edukasi keuangan dan kunjungan rutin dari petugas.

Saya pribadi pernah mengalami kondisi mendekati jatuh tempo pada 2023. Reminder dari Amartha sangat tertata, tidak mengganggu, dan tidak ada teror seperti pinjol ilegal.

Bahkan field officer menghubungi dengan sopan untuk memastikan saya tidak mengalami kendala. Transparansi biaya keterlambatan dan pendampingan langsung menjadi nilai tambah yang sulit ditemukan pada pinjol konvensional.

Memahami Skema Pinjaman: Bunga dan Biaya Amartha

Perbedaan Bunga Flat vs. Efektif pada Pinjol

Bunga Flat
Perhitungan bunga berdasarkan pokok awal, sehingga setiap cicilan bulanan besarnya tetap. Model ini cocok untuk tenor pendek atau modal kecil, dan sering digunakan pada fintech mikro seperti Amartha.

Bunga Efektif
Bunga dihitung berdasarkan sisa pokok yang menurun. Umumnya digunakan untuk kredit bank, KUR, atau pembiayaan jangka panjang. Pada konteks pinjaman mikro, metode efektif jarang digunakan karena operasionalnya lebih kompleks.

Amartha menggunakan pendekatan bunga flat + biaya layanan komunitas.

Komponen Biaya yang Wajib Anda Tahu

1. Biaya layanan kelompok/komunitas

2. Biaya administrasi awal

3. Bunga pinjaman tetap sesuai tenor

4. Biaya keterlambatan

5. Biaya kunjungan lapangan (tertentu)

Semua komponen biaya Amartha mengikuti ketentuan POJK 10/2022 dan kode etik AFPI.

Keamanan dan Legalitas: Apakah Amartha Resmi OJK?

Ya, Amartha resmi, legal, dan berizin OJK.

Amartha diawasi oleh:

• Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui regulasi POJK Fintech Lending

• AFPI (Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia) sebagai pengawas kode etik penagihan dan sistem operasional

Legalitas ini menjamin:

• Tidak ada akses kontak secara ilegal

• Tidak ada DC lapangan kasar

• Data pengguna dienkripsi standar industri

• Penagihan mengikuti SOP AFPI

• Setiap transaksi tercatat dan diaudit

Amartha merupakan salah satu fintech yang paling patuh regulasi di Indonesia.

Proses Pengajuan A-Z di Aplikasi (Tips Agar Langsung Cair)

Proses pengajuan di Amartha berbeda dari pinjol kilat biasa, tetapi lebih aman dan terstruktur.

1. Unduh aplikasi Amartha

2. Isi data diri lengkap

3. Unggah KTP

4. Pilih tujuan pinjaman

5. Verifikasi wajah

6. Menunggu kontak dari Field Officer

7. Survei lokasi & bisnis

8. Pengajuan masuk tahap persetujuan komunitas

9. Pencairan dana ke rekening

Waktu proses bisa 2–7 hari tergantung lokasi dan verifikasi.

Pentingnya Skor Kredit dalam Proses Cepat

Amartha memakai behavioral scoring engine berbasis:

• Riwayat transaksi sebelumnya

• Konsistensi data pribadi

• Stabilitas penghasilan

• Riwayat pinjaman dari API Data Sharing OJK

• Penilaian langsung dari Field Officer

Skor kredit yang baik berarti:

• Persetujuan lebih cepat

• Tenor lebih fleksibel

• Limit modal meningkat

• Penilaian komunitas lebih lancar

Tanya Jawab Cepat (8 Pertanyaan)

1. Apakah Amartha aman digunakan?

Aman, legal, dan diawasi ketat oleh OJK serta AFPI.

2. Apakah Amartha punya DC lapangan?

Ada Field Officer, tetapi mereka bukan DC kasar. Pendampingan dilakukan sesuai SOP OJK.

3. Bagaimana sistem denda keterlambatan di Amartha?

Denda harian muncul jelas di aplikasi dan diberikan secara transparan.

4. Apakah Amartha membaca seluruh kontak di HP?

Tidak. Aplikasi legal mengikuti batas akses POJK.

5. Apakah pencairan Amartha cepat?

Lebih lambat dibanding pinjol kilat, tetapi lebih aman dan terstruktur.

6. Apakah bisa pinjam untuk modal usaha rumahan?

Ya, Amartha memang fokus pada pendanaan UMKM kecil.

7. Kenapa pengajuan saya ditolak?

Bisa karena skor kredit rendah, data tidak valid, atau survei lapangan tidak sesuai.

8. Bisakah saya meningkatkan limit?

Bisa. Limit meningkat seiring catatan pembayaran dan penilaian komunitas.

Kesimpulan 

Amartha merupakan salah satu aplikasi pinjaman online berizin OJK paling aman karena prosesnya dilakukan secara terstruktur dan berbasis komunitas.

Meskipun pencairannya tidak secepat pinjol kilat, Amartha menawarkan transparansi biaya, bunga stabil, tenor lebih panjang, dan pendampingan langsung oleh petugas lapangan.

Dari pengalaman saya selama menggunakan berbagai pinjol legal, Amartha unggul dalam sisi keamanan, edukasi keuangan, dan keberlanjutan usaha peminjam.

Jika Anda mencari:

• Pinjaman modal usaha mikro

• Pinjaman online legal OJK

• Pinjaman yang aman dan tidak meresahkan

• Pinjaman untuk UMKM perempuan atau usaha rumahan

maka Amartha adalah pilihan yang patut dipertimbangkan. Tetaplah meminjam secara bijak dan pahami seluruh komponen biaya sebelum mengambil keputusan.

Kalkulator Pinjaman Online